El Banco Central de Irak (CBI) ha lanzado la Estrategia Nacional de Inclusión Financiera (NFIS) para el período 2025-2029, un plan ambicioso que busca impulsar el acceso y uso de servicios financieros de calidad para todos los segmentos de la población, con especial atención a los grupos más marginados, como mujeres, jóvenes y las micro, pequeñas y medianas empresas (MIPYMES).

Contexto y desafíos actuales

Irak enfrenta significativos retos en materia de inclusión financiera. Solo el 11% de los iraquíes posee una cuenta bancaria o de dinero móvil, una cifra que revela la baja penetración de los servicios financieros tradicionales. Además, el sector financiero está dominado en su mayoría por bancos estatales con limitada capacidad para facilitar la intermediación financiera. La mayoría de las MIPYMES opera en la informalidad, con solo un 14% teniendo una cuenta comercial, y existe una profunda desconfianza en las instituciones financieras, marcada por una percepción de ineficiencia y burocracia en el servicio al cliente.

Los obstáculos también incluyen dificultades para acceder a financiamiento, baja alfabetización financiera y una fuerte preferencia por el efectivo, que sigue siendo el método de pago predominante en la sociedad iraquí.

La visión y objetivos de la NFIS

La nueva estrategia busca transformar esta realidad mediante el aumento del acceso y uso de servicios financieros, particularmente a través de canales digitales e innovaciones fintech. La visión de la NFIS es promover un sistema financiero inclusivo, confiable y empoderador, que brinde oportunidades a todos, especialmente a aquellos en condición de vulnerabilidad.

Entre los objetivos destacados se encuentran incrementar la posesión de cuentas bancarias o de dinero electrónico al 50% de la población para 2030, reducir a la mitad la brecha de género en la posesión de cuentas y elevar al 85% la proporción de iraquíes que realizan pagos digitales.

Ejes estratégicos y facilitadores

La estrategia se estructura en torno a pilares fundamentales: ampliar la variedad de proveedores de servicios financieros y productos, fomentar la confianza y la alfabetización financiera, e impulsar servicios digitales innovadores. Además, reconoce la importancia de fortalecer la infraestructura financiera, contar con un marco legal y regulatorio favorable, y promover la colaboración entre el sector público y privado.

Para ello, se establecerán mecanismos de coordinación como el Comité Nacional de Inclusión Financiera, presidido por el Gobernador del CBI, y grupos de trabajo especializados que supervisarán la implementación de los pilares y facilitadores.

Avances y potencial del sector digital y las MIPYMES

A pesar de los desafíos, Irak ha mostrado avances en la implementación de servicios financieros digitales. En los últimos cinco años, se han abierto más de 4.9 millones de cuentas electrónicas, aunque su adopción aún es limitada, especialmente entre los jóvenes. El efectivo continúa siendo la principal forma de pago, evidenciando la necesidad de promover soluciones digitales.

Las MIPYMES, que representan el motor de la economía iraquí, enfrentan obstáculos significativos. La mayoría opera de manera informal, con solo un 14% poseyendo cuentas para fines comerciales, en su mayoría pequeñas y lideradas por hombres. Mejorar su acceso al financiamiento y formalización será clave para potenciar su crecimiento y contribuir a la estabilidad económica.

Enfoque en protección al consumidor y educación financiera

La estrategia también reconoce la importancia de fortalecer la protección del consumidor financiero y elevar la alfabetización del público, aspectos esenciales para ganar confianza en el sistema financiero formal. La desconfianza en las instituciones y el miedo a la exposición de datos personales complican la adopción de servicios financieros.

Perspectivas futuras

En conclusión, la Estrategia Nacional de Inclusión Financiera de Irak es un paso decisivo hacia un sistema financiero más inclusivo, digital y confiable. Promoviendo innovaciones y fortaleciendo los mecanismos de coordinación, el país busca reducir las desigualdades económicas y potenciar el desarrollo sostenible, consolidándose como un escenario con mayores oportunidades para toda su población.